Дефолт Заемщика

1.      Что по закону могут сделать с недвижимостью, находящейся в залоге у банка, в случае банкротства заемщика? Ситуация осложняется тем, что квартира оформлена в долевую собственность. Что будет со всеми сособственниками: их однозначно выселят или возможны другие варианты?

Для понимания ситуации банкротства заемщика (физическое лицо) и вытекающих из этого последствий для него следует обратиться к нормам Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»( далее – Закон №127-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 3 названного документа заемщик (залогодатель) будет  признан банкротом, то есть неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, если соответствующие обязательства не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества. При наличии указанных признаков арбитражный суд может возбудить дело о банкротстве заемщика при условии, что требования к последнему  составляют не менее 10000 руб. (ст. 6 Закона №127-ФЗ). Как сказано в п.1 ст. 206 упомянутого документа, заявление о признании неплательщика банкротом может быть подано в арбитражный суд как самим должником, так и банком-кредитором (залогодержатель).

Если  суд признал заемщика банкротом, одновременно с вынесением определения о введении наблюдения будет наложен арест на  имущество данного гражданина. Исключение составляет собственность, на которую не может быть обращено взыскание (п.1 ст.207 Закона №127-ФЗ). В частности, принадлежащее должнику жилое помещение (его часть), если для собственника и членов его семьи оно единственное пригодное для постоянного проживания (абзац второй п.1 ст.446 ГПК РФ). Правда, эта норма не действует в случае, когда недвижимость является предметом ипотеки. В соответствии с законодательством взыскание может быть обращено на помещение, находящееся в залоге у банка.

При этом, согласно п. 1 ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон №102-ФЗ) реализация заложенной квартиры будет основанием для прекращения права пользования помещением залогодателем и любыми иными лицами, проживающими на этой жилплощади.

Что касается судьбы других участников долевой собственности, то согласно ст. 250, 255 Гражданского кодекса РФ и ст. 7 Закона №102-ФЗ они вправе, если также не будут признаны банкротами, переоформить с банком кредитный договор и договор ипотеки в части принадлежащей им на праве собственности доли в квартире. При этом остальные сособственники имеют преимущественное право покупки доли должника в случае обращения  взыскания на неё и ее продажи.

 

 

2.      Как решается ситуация с заемщиком, уклоняющимся от уплаты долгов по небольшим, но многочисленным и взятым в разных банках потребительским кредитам? Могу ли банки обратить взыскание на квартиру неплательщика? Если да, то как закон поступит с членами его семьи, которые не являются   владельцами недвижимого имущества, но проживают и зарегистрированы в данной квартире?

3.      В каких случаях на квартиру может быть наложен арест? Что это означает для собственника, какие ограничения влечет за собой подобный статус? Как вывести жильё  из-под ареста?

- Согласно ст. 50 Закона №102-ФЗ банк-кредитор вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения своих требований. Но допущенное нарушение обязательства должно носить значительный характер. В частности, значительным нарушением требований считается невнесение в установленный срок платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка не велика. Однако стороны в договоре могут определить другие нарушения, которые могут повлечь обращение взыскания на имущество заемщика.

        Арест (опись) является частью процедуры обращения взыскания. За арестом следует изъятие и принудительная реализация имущества (п.1 ст.46 Федерального закона №119-ФЗ от 21.07.1997 г. «Об исполнительном производстве»). Процедура ареста включает опись имущества, объявления запрета распоряжаться им, а при необходимости - ограничения права пользования имуществом, его изъятия или передачи на хранение. Виды, объемы и сроки ограничения определяются судебным приставом-исполнителем в каждом конкретном случае с учетом хозяйственного, бытового или иного использования имущества.

         Что касается снятия ареста с квартиры, согласно ст. 54 Закона №102-ФЗ по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе отсрочить реализацию обращения взыскания на заложенное имущество на срок до одного года в случаях, когда:

-залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим заемщиком предпринимательской деятельности;

-предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

При этом отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по кредитному договору, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков банка-кредитора, причитающихся последнему процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени выполнит требования банка-кредитора, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. Право прекратить обращение взыскания может быть осуществлено в любое время до момента продажи заложенного имущества на публичных торгах.

         Кроме того, Закон О № 127-ФЗ (п.2 ст. 207) дает должнику возможность обратиться с ходатайством в суд об освобождении имущества или его части из-под ареста в случае представления поручительства или иного обеспечения исполнения обязательств третьими лицами.

 

 

4.     Имеет ли какие-то льготы заемщик в случае обращения взыскания на его квартиру, если на его иждивении находится инвалид?

Ст. 78 Закона № 102-ФЗ определяет условия прекращения прав пользования квартирой в случае обращения взыскания на заложенную недвижимость и ее реализацию. Каких-либо льгот для той или иной категории граждан данная норма закона не предусматривает.

 

 

 

Согласно ст. 24 ГК РФ должник отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, указанного в ст. 101 Закона 119-ФЗ.Среди перечисленных в статье доходов названы выплаты гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф, компенсации в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами, алименты, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей, и др.

 

К имуществу, на которое может быть обращено взыскание, относятся и доходы от предпринимательской деятельности. Например, если должник - единоличный владелец фирмы, то  суд может вынести решение об оценке и продаже имущества компании, чтобы погасить долг. Однако это происходит уже не в рамках обычного  искового производства, а только в рамках процесса о банкротстве. До начала такого процесса взыскание обращается на имущество, которое имеется у должника как простого гражданина.

Если бизнес совместный, то будет определена доля должника в этом бизнесе, выделена часть принадлежащего ему имущества в натуральном виде (если это вещные права) с последующей оценкой для реализации. Остальные собственники имущества и любые третьи лица вправе выполнить требования кредиторов или предоставить должнику денежные средства, достаточные для удовлетворения таких требований. После погашения долга производство по делу о банкротстве прекращается, и дальнейшая судьба и способы погашения заемщиком долга перед новыми кредиторами решается по договоренности между ними.